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      “以房養老”擴圍還需提質
      時間:2018-08-10 13:32:27

      張國棟

      試點4年后,以房養老保險走向全國市場。據報道,銀保監會已經向保險公司下發相關文件,意在補充中國傳統養老方式的金融創新型產品——老年人住房反向抵押養老保險(簡稱“以房養老保險”),將從目前的試點擴大到全國范圍。

      作為一種補充養老的方式,以房養老保險意在拓寬老年人的養老選擇,但上市以來,市場反響一直平平。截至今年6月底,有多家保險公司獲得了試點資格,但只有幸福人壽開展了業務,共有98戶家庭139位老人完成承保手續。

      現在,以房養老保險試點結束后,監管層決定在全國鋪開以房養老保險,顯然是對以房養老保險寄予厚望。這也意味著,盡管首批試點成效不甚理想,但不能因此而否定“以房養老保險”的重大創新價值和實踐意義。業內人士預計,在“以房養老保險”向全國推廣的背景下,隨著經濟社會轉型以及市場不斷培育,“以房養老保險”市場的潛在需求將會顯現,供給主體也將不斷擴容。

      這種判斷是有道理的。一方面,以房養老保險的確能夠滿足老年人希望居家養老、增加養老收入、長期終身領取養老金的三大核心需求,潛在市場不小。另一方面,目前至少有三個因素會支撐以房養老保險市場的興起。一是人口結構變遷,家庭代際關系變化,空巢與失獨老人增加;二是養老保障水平有限,多樣化養老方式亟待拓展;三是自有房比重較大,住房資產價值上升。

      即便如此,對以房養老保險的支持仍然是不夠的。從既往試點情況看,以房養老存在很多問題,其中首當其沖的就是道德問題。因為在中國的家庭倫理中,孩子對父母的財產有著天然的繼承權,在很多人看來,把房產質押出去就等于變賣父輩的財產,很容易引起家庭矛盾和糾紛。此外,相關法律不健全、房地產市場不穩定、壽命的不確定性以及保險條款過于復雜讓人霧里看花等現象,都是目前困擾以房養老的問題。

      這就提醒我們,“以房養老”擴圍固然前景看好,頗值得期待,但不能止于擴圍,而是還需要考慮現實中存在的問題,對癥下藥,進一步提高以房養老保險的質量和效率,以吸引公眾參與。在有關道德問題、家庭倫理方面,當然重在宣傳引導和個體覺悟,但在其他許多問題上,則有賴于有關部門和地方政府的積極作為。比如,與時俱進完善相關法律法規,將“以房養老”納入法制軌道;堅持“房住不炒”,建立長效調控機制,給人以穩定的預期;辦理手續簡化,條款不能太專業,要讓人容易看得懂等等。這些都是回應社會關切,提高以房養老保險的質量和效率而需要做的工作。

      為了激發市場需求,還應給予以房養老保險業務一定的政策支持。同時,在向全國推廣的過程中,可以考慮逐步擴大抵押房產的范圍,將其他類型的不動產,如商業類的房產、共有產權住房、農村宅基地房產、農村家庭承包的土地使用權等列入抵押范圍,以便解決更多老年人的收入問題,真正實現老有所養。

      “以房養老”看似簡單,其實也是個系統工程,涉及方方面面,尤其站在“業主”的角度看,更是這樣。只有讓“產品”可靠,“質量”放心,“效率”可觀,并且“購買”起來方便,才能得到客戶的青睞,從目前的試點擴大到全國范圍,也才能取得應有的成效。

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